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3 现代商业信用的协同创新性（第1页）

3。现代商业信用的协同创新性

目前，普遍存在各级政府及社会组织机构的信用建设缺失问题，未来全社会信用体系建设的任务将十分艰巨！

信用究竟是什么呢？

在传统商业文明社会里，信用主要是某种守信和诚信的精神层面的要约。古今中外，人类商业社会的进程中，无论有多少不和谐的杂音，无论在民间流传有多少奸诈商人得逞的故事，无论在历史上发生过多少正义缺席的案局，但是，千百年来始终不灭的是人间道义，无数的经典故事和案例，不断地告诉我们“人间正道是沧桑”的真理。公平和正义，诚实与守信，始终是社会前行的主旋律。

虽有一时的乌云遮蔽，正义可能迟到，但永远不会缺席！

但是，进入现代科技飞速发展的社会，信用体系建设，如果只是停留在精神文明建设层面，或者停留在号召和鼓励、批判和惩罚层面，就无法深刻理解和表现现代市场经济和互联网时代的信用精要。在充分竞争的市场条件下，在传统商业行为面临颠覆改变的现状下，在各种新科技手段应用的今天，人类社会的商业信用，只有将其从市场化的层面，看作是有价值的特殊商品来对待，并且能够对其进行量化和可交易，才能真正使全社会按照市场化的惯例去扶正祛邪。

首先，商业信用的商品属性如何界定。

现代社会，按照商品大类的基本属性划分，无非是从以下两个维度来分析的。

（1）从商品的目标属性区分，分为公共产品和个人产品。

公共产品主要是指为全社会公共区域、公共设施、公共消费而提供的产品，包括各类社会公共建筑和服务，这些产品的基本特性是由政府和代表政府职能的社会机构提供，具有规模量大、持续长久、重点实现的性质，并且，是分别由公共政策、公共采购、公共补贴组成。

个人产品主要以满足个人终端消费为目标，其基本特征是基础庞大、多样碎片化、易变性，在互联网时代，由于技术手段的广泛介入，个人产品更呈现出海量复杂的交易特征。

面对这些纷繁复杂的属性划分，商业信用的商品属性应从同类与分类的角度来加以界定。包括不同类型商品属性下的信用实现前提、信用实现持续条件、信用实现后续条件。基本概念是，不能把不同商品不同阶段的商业信用一句带过，而要具体区分不同商品不同阶段的商业信用要素，才能加以量化，进行评价和交易。

例如，从消费互联网商品交易看，支付就基本代表着交易结束，我们往往忽略了商品的全生命流程关注，极易形成对消费者的后期信用流失。因为，商品信用口碑的形成，主要是在商品的实际使用之中。

而从工业互联网的商品交易看，支付其实是典型的交易开始，大量的工业产品、制造业和装备制造业产品，最重要的是销售后的服务过程，也叫做“后市场”空间。

其中，真正对商家具有品牌传承意义的工作，具有商业信用培植意义的，是可持续化的后期服务性商品。

公共产品的商业信用服务主要体现为由公共政策推动的信用体系，其核心是政府各级职能部门对公共产品的承诺与守信，是政府本身作为社会职能组织机构的基础作用。改革开放四十年来，在党和政府持续的改革和协调下，政府的公共服务意识有了长足的进步，从政策制定的稳定性到政策执行的连续性，再到政策落地的实践性，都改变巨大。然而，仍然存在着许多明显的不足和不尽如人意，如地方政府政出多门、政策变化随意性大、缺乏科学决策、程序复杂、效率低下等等。我们还随处可见各式各样的“玻璃门”“弹簧门”“旋转门”。直接的结果是政府整体的信用流失。

个人产品的商业信用服务主要体现为由消费者个人全流程感知的服务信用体系，其核心是包括产品品质、价格区间、服务理念、服务环境、服务流程等信用体系的建立。在互联网技术充分应用的背景下，前述体系的建立，已经发生了重大变化，个人产品的交易，已经朝着“个性化、定制化、精准化”的“柔性制造”

方向深化。

所谓“个性化”，是指满足客户个性化的多样需求，在日益丰富的消费者需求变化中，设计出可以传递的信用体系。终端消费者是在个性化的体验过程中，找寻到满足消费需求的本体信用，并且可以持续下去。

所谓“定制化”，是指为客户“量身定制”的服务菜单，是以技术和研发为核心的新产品的更迭换代，其中的信用设计是典型的创新应用。过硬的品牌和服务，是“定制化”的根本。

所谓“精准化”，是指在供给侧和需求侧边际的目标设定，主要是四个角色目标的融合，消费者——生产者——经营者——投资者。

（2）从商品的交换对象划分，可以分为商品贸易、货币贸易、服务贸易三大类别。