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1 网贷风险的核心信息不对称（第1页）

1。网贷风险的核心——信息不对称

网络借贷正在成为一种趋势。借助互联网的优势，借款人足不出户就可以完成贷款申请的各个步骤，包括了解各类贷款的申请条件、准备申请材料、递交申请材料，都可以在互联网上高效地完成。

这就是网络借贷（网贷），投资人（也就是资金借出方）通过互联网平台自行发出借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间等。

网贷是以互联网技术为支撑，实现个体之间相互的信息沟通、资源共享、资金流动，为众多无法从传统金融机构获取贷款的融资者提供了新渠道。网贷作为互联网金融的一个重要分支，有利于弥补信贷空缺、弥补中小企业的融资难题、缓解民间投资资本需求，得到了市场的广泛关注。

但是，在当下中国的互联网金融行业，经常有网贷跑路事件被曝出。网络贷款风险的核心是信息不对称。

信息不对称主要表现在两个方面：第一，网上银行无法得到足够的客户信息；第二，客户无法得到有关网上银行的足够信息。

信息不对称使得网上客户更容易隐蔽他们的信息和行动，做出对自己有利而对网上银行不利的行为，也使得客户不能正确评价网上银行的优劣。对于投资人来说，加强网络贷款风控是确保资金安全的最佳途径。但是，现实中，很多投资人由于缺乏风险识别能力和防范意识，屡屡“踩雷”。

贷款人的信用风险，主要体现在以下几个方面：（1）贷款人能力较弱，行业经验不足。比如，贷款人没有接受过较好的教育，工作能力低，正在经营的项目时间不长。

（2）贷款人家庭不和，婚姻不稳定。贷款人家庭不和，与父母、大部分兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣；婚姻不稳定，比如，夫妻离异或有多次婚姻史。

（3）贷款人及家人的身体不健康。贷款人及家人身体不健康，有重大疾病的情况下，往往无法逃避，会花费巨资用在疾病的治疗上，从而影响到还款能力。

（4）贷款人非本地户籍，或无固定居住地。随着中国城镇化的进程，人口流动性的增加，经常会出现贷款人非本地常住人口，或者在本地无固定居住地或无住房。如果贷款人在贷款后离开当地，则对贷款的回收造成很大的麻烦。

（5）贷款人有不良信用。贷款人的信用风险，常见的有以下几种：有不良的信用记录；以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款；贷款人拖欠电费、水费、燃气费、税费等费用；贷款人拖欠供货商的货款；贷款人拖欠员工工资。

（6）贷款人品质及道德风险。贷款人品行不佳，有欺诈或欺骗行为，如长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判刑的。

另外，贷款企业主要存在以下几种风险：贷款企业经营风险；贷款企业还款能力不足风险；贷款企业经营资质风险；贷款企业过度负债风险；贷款企业股权风险；贷款企业管理不足风险。

有人总结：“百万元企业的老板经营的是体力劳动的生意，千万元企业的老板从事的是脑力劳动的生意，亿万元企业的老板从事的是诚信的生意。”这充分说明要把生意做大做强一定要把守诺诚信放在最重要的位置。

融资也是同样的道理，表面是借钱，其实是一个企业信用度的体现，信用就是资金，有资金就可以对企业进行资本运作，有资金就可以把企业做大做强。

在中小企业发展的过程中，存在着一个非常让人痛心的现象，有些企业的创业者信用观念十分淡薄，利用虚置债务主体、假借破产之名、低估资产、逃避监督等各种方式逃、废、赖银行债务。

这些损坏企业信用的行为，不仅加大了银行贷款的风险，相应地，还降低了银行对中小企业放贷的信心。

其实，对于任何创业企业而言，培养融资信誉是非常重要的。因为一个企业的做大做强，离不开融资，离不开资本的扶持，而且永远要与金融机构打交道，永远要与客户打交道，没有企业信誉，融资只会是镜中花、水中月。

为了降低自身的风险，金融机构只会越来越看重征信的重要性。融资信誉对于中小企业而言，就是一把双刃剑，重视信誉意味着更低的交易成本，忽视信誉则意味着更高的融资成本。

作为中小企业，只有尊重投资者，严守资本市场的游戏规则，才有未来更大的发展可能！融资的精髓：融资之道即经营之道，要把企业做大做强，持续发展，更是离不开守诺诚信！

信用即资金，融资就是融信用，有了良好的信用记录，融资难的问题就可以得到根本的解决。有了良好的信用记录，企业就可以进行专业的融资策划，就可以走资本运作的道路，到资本市场进行直接融资，企业就可以得到迅速地发展并走向成熟，成为行业的领头羊，美誉度也会随之再度提升，可以说是又多了一张靓丽的名片。企业步入了这种良性循环，融资再也不是难题，融资成为企业腾飞的有力工具。

尽职调查是借贷或者融资双方解决信息不对称问题，进行价值谈判的基础，借款方或投资方应该本着“宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井”的原则，事先了解尽职调查要点，做到有备无患。

尽职调查包括法律尽职调查、财务尽职调查、业务尽职调查。

信息不对称，导致巨大的网络借贷风险。如何做到信息公开呢？

我们知道，互联网的本质是信息交换平台，所以互联网金融与传统金融最大的区别就在于其拥有更强的信息交换能力。在信息交换不畅的技术条件下容易导致信息不对称，而利用信息不对称则是相当一部分金融风险的源头。

互联网技术条件下的信息交换则可以非常接近完全对称。所以互联网金融风险防范最有力的武器就是基于互联网技术进行的信息公开，从而最大限度地降低因为信息不对称所致风险的发生。

大数据的作用在于，可以降低信息不对称、数据不及时、还款能力判断不足的毛病，可以增加反欺诈能力，并对风险进行监控。相对于个人征信记录，大数据征信的数据来源、数据内涵、模型思路等都不同，大数据征信更趋向于对人性的判断，可以运用于信贷之外的场景，生活化、日常化的程度更高。

原银监会副主席蔡锷生认为：“有大数据的创新和支撑，在风险控制方面会带来很大的变化，这恰恰能体现出来它对传统金融缺失的补充，甚至是小微企业、个人消费信贷的一种金融支持。另外，大数据在未来建立社会征信的作用也会逐渐地发挥作用。”

对于网络借贷而言，大数据征信才是未来的主旋律。

因为信用贷款在未来的互联网金融运作中所占的比重会越来越高，客户更看中互联网金融的方便性需求。目前，大数据征信正在以众人拾柴亦服务众人的方式逐步完善，困扰网络借贷多年的顽疾正在慢慢治愈。