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投资保险计划（第4页）

·住院费是否包括处方费、X光和其他医疗检查费，保险是否包括医生和麻醉师费

·如果是一种比较复杂的外科手术，你是否会得到较多的赔偿，同样标准的扣除金额和共保比例适用于所有类型的手术吗?大多数保单提供不同手术的不同水平的扣除金额和共保比例。

比如：白天手术的扣除金额比较高。

·这份保单是否包括门诊治疗的费用

如果你没有得到赔偿，像肾透析或化疗这类的门诊治疗，可能会给你的口袋捅个大窟窿。

·如果你在国外住院治疗。你能否得到赔偿

·赔偿从什么时候开始

从你的申请被同意到得到赔偿，恐怕有一段等待的时间。

·你受保时间有多长

大多数健康保险计划超过75岁就不予赔偿了。

·保险是否包括你的受扶养人

你也许可以通过为你的配偶、孩子或父母单独买保险的办法为他们上保险。

·你是否可以选择任何医院或者护理等级

·最高索赔额度是多少

大多数保险为特殊开支，比如住院费或手术费规定了最高索赔额度，索赔分年保险索赔和终身保险索赔两种。索赔额度越小，保险就越便宜。但是不要舍不得保险费，不要去签这样的保单：当麻烦来了的时候，它的赔偿远远不够。

·保险的扣除金额和共保的数额是多少

为了使你尽可能地少掏自己的腰包，建议你年纪大的时候，选择扣除和共保金额少的保险。

·什么是保险的损失限额准备金

损失限额准备金是规定了你必须自费承担的最高限额。准备金越多，保险越便宜。年纪越大，准备金越低。

要钱还是要命

让我们面对这样一个事实：死亡可能会在最没有预料的时刻发生。如果发生了这种情况，谁来保证餐桌上还有饭呢?准来偿还你的购房贷款呢?人寿保险可以。但是下面的事情就不保险了：买入寿保险的最大陷阱是超额保险、保额不足或错单保险。在下文中，将讨论一下各种不同的人寿保险的主要特征，还要告诉你一些购买入寿保险的窍门。

定期保单

这是一种最简单的人寿保险。如果保险公司确认你在保单规定的期限内（就是说从1年到30年这中间的任何一个时间内）去世了，它将根据这种定期保单给你赔偿，给你的受益人一笔钱。赔偿的金额或死亡受益是根据你买这份保单时确定的数额来决定的。当然，死亡受益越大，保险费就越高，这是保险的成本。

定期保单是一种纯粹的保险，因为它对购买者不具备储蓄或投资的吸引力。为了看清它是如何运作的，让我们假设史密斯先生买了定期为一年的保单，死亡受益是5万元。如果他在保险期内去世了，保险公司将付给他的受益人5万元。如果过了保险期他还活着，保险公司不支付一分钱。他等于白白交了一年保险费。但是，如果史密斯先生定期保单可以延长，他就可以继续交保险费，让自己每年都上保险，而不必非得向保险公司提供他的健康证明才能上保险。因为定期保单可以延长30年（最大年龄一般是60岁），史密斯先生可以多次延长他的保单。

因为定期保单没有像昂贵的人寿保险那样的额外特色服务。所以它比较便宜（比如，与死亡受益相比，定期保险费非常少）。因此，它们对预算比较紧张的年轻家庭来说更为理想。

如果你准备买定期保单，就要寻找那种可延长并可转换的保单。正像前面提到的一样，可延长的定期保单可以不断延长，而不用出示自己是否可以上保险的证据。可转换的保单允许你将自己的定期保单转换成终身人寿保险，只要交固定的保险费，这种保单就可以向你提供终身保证。交固定的保险费可以使你不必每延长一次定期保单就要比上一次交更多的保险费。

遗憾的是，同其他险种相比，人寿保险公司和保险代理人推出的险种不多。但是如果保险代理人如实评估年轻家庭的保险需要的话，他们肯定会得出这样的结论：定期保单对年轻家庭来说是最符合成本——效益原则的人寿保险。但是，你将遇到这样一些代理人，他们不愿意推荐定期保单，因为他们从定期保单中赚到的佣金比终身保单、养老金和与投资联系在一起的保单要少。

现金价值保单

终身人寿和养老金保单是现金价值保险的个别例子。现金价值是，与你交出保单时，保险公司将有一笔现金返还给你。如果你买终身人寿保险或养老金保险，它们将在两年后获得现金价值，相反，定期保单只有零现金价值，这就是它们为什么这么便宜的原因。

现金价值保单听起来好像是一件好事情，而且确实是保险代理人经常兜售的东西。但是，现金价值保单仅仅是将你在保单最初几年交的保险费中的一部分返还给你。你想想，在你买一种固定保险费的保单时，这种保单使你在头几年不得不为死死风险交过高的保险费，以便弥补你年纪增大时更高的死亡风险。在保单中多出的现金价值代表着你多交的那部分“多余的保险费”，它们比你的保险成本、代理人的佣金、保险经理的工资、保险公司的间接费用以及边际利润要多。既然从根本上说，现金价值是你自己的钱，所以实际上，它并不是一个大便宜。