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第六章持家有道富妈妈赢在理财（第2页）

“现在努力做这些事，丈夫会很爱我，以后的婚姻也会像现在一样幸福。”这种虚幻的期待终究只是期待而已，它不会成为现实。多数情况下，每天做牛做马并没有换来幸福，这是为什么？俗话说苦尽甘来，如果人生没有以这样的方式运转，岂不是太不公平了吗？

简单来说，人生并不会按照辛苦的程度来分配相应的回报。有一句话是这么说的：“吃得苦中苦，方为人上人。”暗示苦难是人生的老师。如果说只要经历过艰辛就能够成长，那么，所有年长的人不论从人品，还是从能力上都应该是相当优秀的，但事实上，我们周围有太多的中年人还不够成熟。

对于没钱的女人而言，重要的不是怎样感受苦难，而是怎样赶快脱离苦难，并从中得到教训。如果戒指掉进了污水里，那么应该以最快的速度从污水里捞出戒指，然后用清水洗手，而不是一直将手泡在污水里。千万要记得，艰辛发奋的生活是成长必须经历的过程，但却不是应该做的事。

这真是命啊！有些女人不论怎么努力，日子过得还是那个样子；有的女人过得是风风火火甜甜蜜蜜，这就是选择不同的方向和方式而造成的不同结果。

没钱的女人们，如果想过幸福日子就要明白“努力生活”的真正含义。努力生活并不意味着把自己关在家里干活，让双手变得粗糙，而是意味着用双脚努力地四处奔跑。你的双手要保护得像公主的手一样细嫩，但是双脚却要像侍女一样勤快。“用手工作”表示你是在原地被动地完成任务，而“用脚工作”却表示你在不断地适应环境变化，主动寻找新的出路。

不喜欢摸索新的出路、不喜欢动脑的女人，很可能会一辈子活得又苦又累。这是因为，她们并没有认识到那些可以让她们脱离艰辛的出路。她们只是不断地抱怨，却不知道，走出去生活会是一片艳阳天。

为家人的明天投一份保单

家庭中最值钱的东西一定是生命资产。什么是生命资产，一个人的年收入乘以工作年限。生命资产虽然最值钱，但如果没有得到好的保护的话，兑现的可能性将会大大降低。比如：如果见不到明天的太阳的话，生命资产立刻降低为零；如果出现大病的话，反而会用家里其他资金，成为负资产。能够保证其顺利兑现的工具，恐怕只有保险了，只要顺利地生活到退休，资产就会兑现，如果不能顺利退休，保险公司也会将资产兑现。

关于买保险，新浪网上的一篇博客说得很精彩：

为自己买一份保险，是年初的计划。目的是为了防范万一自己出现重大疾病或者更严重的事情也就是身故后，能够给自己的家庭提供一份保障。

有人说，买保险是对家庭负责任的一种行为。我想有道理。

人有旦夕祸福，生命是脆弱的。这些年身边亲朋好友不时传来的坏消息让我们在珍惜生命的同时也感受到个人是那么渺小。作为家庭的经济支柱，万一不幸降临，我不希望我的亲人们从此要过上艰辛的生活。

我爱我的生命，我更爱我的家人。与其让上苍来保佑我的健康，不如通过自己的行动来给我的家人更多实际的保障。

因此，保险的意义应该超出其本身的价值，换个角度说，应该不是用合不合算来衡量的。

人们因为厌恶风险而规避风险，保险就应运而生。保险是人们为了对付由意外事件一一疾病、事故或其他不幸——引起的财务风险而购买的安全性。人们向保险公司支付保险费，挽回一个承诺，即如果所保险的事件发生，保险公司将进行赔偿。保险并没有消灭风险，而是转换了风险：风险原来由投保人自己承担，现在由保险公司承担。

可以说，如果家庭没有相应的保险，人们心里就不踏实，但是保险也不是越多越好。虽然保险多，保障也多，但投保需要成本的，家庭投保的根本原则是以尽可能小的代价获得较全面的保障。所以在买家庭保险的时候，女性朋友们应遵循以下原则：

（1）要量力而行

量力而行就是购买保险的投入必须与家庭的经济状况相匹配。首

先，你必须了解自己家庭的收入水平，并预估未来的收入能力，计算出收支结余。在此基础上，再算出可用来购买保险的资金，专家推荐保险支出最好占收支结余的10%?30%。这样，才能确保你的保险不会无力支付，也不会出现保险投资比率不足的情况。

（2）要按需选择

按需选择原则就是根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。因为针对家庭和个人的商业险种非常多，并不是每个都适合你的家庭。你必须识别家庭所面临的风险，根据风险种类和发生的可能性来选择险种。例如，家庭中男主人是主要收入者，是家庭的经济支柱，而且从事危险程度较高的工作，则此家庭的首要保险就应该是男主人的生命和身体的保险。

（3）要优先有序

优先有序的原则就是重视高额损失，自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度，其次是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。对较小的损失，自己家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保险一般都有一个免赔额，低于免赔额的损失保险公司是不会赔偿的，所以，应该放弃低于免赔额的保险。

（4）要合理组合

合理组合原则就是把保险项目进行科学的组合，并注意利用各附加险。许多保种除了主险外，还带了各种附加险。如果你购买了主险种，如果有需要，可也购买其附加险。这样的好处是：其一，避免重复购买多项保险。例如，购买人寿险时附加意外伤害险，就不需要再购买单独的意外伤害险了；其二，附加险的保费相对单独保险来说较低，可节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可得到全面保障，又可有效利用资金。

（5）不要轻易退保

退保后将遭受几重损失：一是没有了保障。二是退保时往往拿回的钱少，三是如果万一以后要投保新保单，则要按新年龄计算保费，年龄越大，保费越高，且同时还需要考虑身体状况，有时还要加费处理。

当然了，如果你实在急于用钱，不得不退保，那么以下两种方法可以减少损失。

一是投保人可以书面形式向保险公司申请贷款。二是变更为减额缴清保费。按照一般规定，投保人未能在保费到期日后60天之内缴纳保险费，保险合同效力将中止，保险公司暂不承担保险责任，但投保人仍有两年的时间可以申请恢复合同效力。因此，经济状况好转时还可以申请合同复效。复效的保单仍以投保时的费率为基础度算保费，与重新投保相比，保费不会因年龄增长而增加。

单亲妈妈理财前先规划好自己

随着离婚率的提高，单亲家庭也在不断增加，这已成为世界性的引人注目的家庭人口变化趋势。从中国20世纪90年代全国离婚总数是1055196对，1996年增至1132215对，1997年达到1197759对，而1997年北京的再婚人数仅22810人，复婚760人。因而推论单亲家庭不在少数。

而在所有的单亲家庭中，单亲妈妈在工作和生活中要承受比男人更多的压力，比如：孩子教育难度加大，单亲母亲再婚困难、社会的偏见和歧视等，但最大的压力还是来自经济。尽管现今有许多女性都拥有一份自己的事业，但与男性相比，女性的工资要偏低，可是孩子的自然经济方面的压力不容忽视。

从表面上来看，单亲妈妈的最大理财需求好像是筹备子女教育金，实际并非如此，单亲妈妈最大的理财需求恰好在于自身投资和人身保障，也就是先把自己规划好。只有单亲妈妈自身得到发展，才能让孩子有个美好的未来；只有单亲妈妈健康安全，孩子才有母亲最坚实的肩膀可以依靠。那么，单亲妈妈具体该如何理财呢？根据单亲妈妈理财需求的轻重缓急，保险、职业提升、子女教育、养老四个方面应是重中之重。

（1）生命保障与健康

作为家庭经济的唯一支柱，单亲妈妈必须拥有足够的保险以确保在任何情况下都能与子女一起渡过难关。也许很多单亲妈妈认为单位有社保就不必买商业保险，这种观点其实是不对的，仅仅依靠社保养老是完全不够的，必须补充适量的商业保险。如果单位福利好，商业保险可以少买一些；如果单位福利差强人意，就得购买足够的保险了。

一般而言，单亲妈妈要重点配置女性健康险（覆盖意外险、重大疾病险和医疗险等）以及长期寿险。当然，子女的保险也是单亲妈妈要重点考虑的，主要购买儿童意外险和重大疾病险就差不多了。单亲妈妈在购买保险时，一定不能只买小孩的保险而忽略自身的保障。单亲妈妈和孩子的每年商业保险费以年收入的10%为宜，不要买得太多，以免加重生活负担。

与此同时，身体健康有赖于健康的生活方式，比如，作息规律、合理膳食等。对于单亲妈妈而言，调整心态，快乐面对未来，就是最健康的生活方式。

（2）职业提升

增加收入的捷径就是提升职业能力。在不影响照料孩子的情况下，单亲妈妈尽量参加多一些职业培训或加强自学，逐步提高工作能力，不断突破职业的“天花板”，从而实现收入稳定增长，有效减缓家庭经济压力，为孩子教育和自身养老提供更坚实的经济基础。

（3）育儿与子女教育